5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
0 X& d7 U0 U1 V4 r( F. V原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
" F; R1 G$ Y% ^, w3 ?# P不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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2 M9 x2 ~& ^+ Q% `8 }更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
  e( r9 C- s" h3 b5 j有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

! v- P4 c' `6 H  E7 Q那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

' P) a' n1 A5 o! y- e我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
8 `4 R$ O  q9 p( l答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

; ~$ m2 x7 g9 z. c; C; S走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
# }* S+ D2 H3 b# b5 \浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
# |5 i) k  P! Q  z& E“是不是以后都只能存短期了？”
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$ t% ^5 o7 f* c' s: Y' _不过也别慌，有银行人员解释：
) f4 e: |5 R9 E. @* A' A  u网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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/ y( [/ r. ]; V; U; J8 [% m0 I0 o比如北京银行——
5 年才 1.35%，
' c: B" ]6 K% l- S: ^3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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6 G- V. C$ ~# j$ N  P$ j; `  G为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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' R* k' v3 y7 J) }7 \8 O* a专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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& a" n8 U" [  q, o如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
% u$ r/ y$ |" U- p9 @5 b4 \0 y7 Y) U—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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所以银行索性少发、甚至不发。

5 E/ _* R6 h; J' R* r4 X3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

. U6 W" m. {2 u1 |0 E6 ?但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降

" H- U$ s  u0 d' Q' ?3 N银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户

: T3 g% O0 b3 P* s! g所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
0 X& z1 a  O9 D5 @8 p$ G柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

* ~+ ^8 p* {1 }9 ]: _7 g3 I0 J换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

/ I- r$ ~  O  j7 e2 u$ z那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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专家坦言：
' R% i) G% B8 l8 A' f8 z长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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3 D# L7 P: r% g% C2 r1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

+ ^6 }+ u% L/ B' y比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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# P( J: a' c) j" o8 A  _6 j2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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/ F; [, o, A$ @5 L3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

1 j! W7 ~7 A6 \- X6 U' A! o1 Z/ n门槛更高

4 T: @" }  K: e2 b8 @6 s( z2 z  i额度更少
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, u. Q+ M" i* c6 w8 N更多是定制化产品
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" @& n+ H) C+ f% t/ {) W& t9 j/ R面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的